意外保障险是一个负和博弈，投资险就是一剥削工具。

neowang

先说意外保障保险。
保险公司本质是一个风险对赌机构。你死了保险公司不能给你复活，你得癌了保险公司治不好你，保险公司除了能给你钱，别的什么也做不了，所以我说保险公司就是赌博公司，签的合同就是风险对赌的契约。遗憾的是这场风险对赌，绝大多数投保的人都会输。

保险公司里有一个职位叫精算师，他们会搭建模型，精密准确的计算各类风险触发的概率，然后开出对赌的赔率，也就是保费。我在这里转载一段知乎保险大V李元霸的内容，你们看完就懂了：

—————以下位引用内容—————

以法定《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881
40岁男性为千分之1.715
60岁男性为千分之9.313
80岁男性为千分之76.187

80岁的老人未来一年身故的概率是30岁成年人的86倍。用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。

30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*100000/1000*（1+20%）=106元
40岁的时候就需要1.715*100000/1000*（1+20%）=206元
60岁的时候就需要9.313*100000/1000*（1+20%）=1118元
80岁的时候就需要76.187*100000/1000*（1+20%）=9142元

—————以上位引用内容—————

大家看到了嘛，你们买保险时的保费包含了风险概率、销售提成、运营成本、保险公司利润，所以保险公司肯定不会亏钱，而对于客户来说，买保险其实是一项负和博弈。

我这里简单介绍一下负和博弈，比如4个朋友聚在家里打麻将，这种是零和博弈，最后输的钱和赢的钱肯定相等。但如果4个朋友约定去棋牌室打麻将，最后赢钱的人要支付棋牌室桌位租金，最后赢的钱+租金=输的钱，多了个租金，那就是负和博弈。

写到这了我顺带再扩展说几句，A股指数长期看是上涨的，所以A股是正和博弈，债市还本付息更是正和博弈。期货是负和博弈，最差劲的就是彩票，返奖率最低的负和博弈，聪明人应该尽量避免参与负和博弈。

上面说了那么多，其实就是想引申出我对意外保障类型保险的态度，作为负和博弈，买保险绝对不是多多益善，而是慎买少买，这句话你几乎不可能从保险从业者的嘴里听到。

再说说投资险。
之前说的是意外保障险，接下来说保险的投资理财功能。首先要提醒大家一个最常见的坑，卖保险的销售说的高收益通常都是非保障收益，那只是一个假想预期。

目前国内投资理财类保险的定价利率封顶是4.025%，平均行价是3.5%，超出这个数通常就是非保证部分，市面上一些分红险，分的红利就是超额部分。我举个例子，保险公司投资做到了5.5%的收益，比3.5%多了2%，产品约定购保的客户可以分到超额的一半，那就是1%+3.5%，最后收益是4.5%。

出于职业病，我经常会告诉朋友们不要去买投资保险，买纯债基年化还有6%的利息呀！事实上债基的主要持有者就是保险机构，他们承诺投保人3.5%的收益，然后买了6%到20%收益的债基，无风险的吃几十年利差。

说了一些真话，欢迎卖保险的朋友们来新技术论坛PK吧！本人对自己的专业能力还是有信心的，哈哈！