社保是庞氏骗局吗？个人要不要买社保？

xman

前几天写了一篇文章《关于社保的一些秘密，都在这里了！》，然后有人跟我说社保就是最大的庞氏骗局，所以特意去对比了下，你别说，还真像！

庞氏骗局呢，其实就是利用新投资人的钱来向老投资者支付回报，然后以谎言吸引更多的投资。随着骗局泡沫破灭，最下线的投资者蒙受金钱损失。而社保是以工作的人缴纳的钱来支付退休的人的养老金和残疾人补贴等其他各种补贴。而养老金入市、账户亏空之所以引来叫骂声一片，怕的也是多少年之后自己成了兜底的。不过也有区别，庞氏骗局靠的是谎言，而社保靠的是法律。庞氏骗局兜底的一定是最后接盘的，而社保到最后如何处理其实有一定变数。社保最后会不会沦为一个巨大的骗局不得而知，我们能做的就是在已有的信息下权衡利弊，做出最优的选择！怎么选择呢？社保缴还是不缴？上周《关于社保的一些秘密，都在这里了！》讲到，只要是企业职工，五险是法定的，交不交不是你说了算。
所以想太多也没用，老老实实交就好了。那么个人有没有必要缴社保呢？来盘算盘算。
首先来看看个人如何缴纳社保？个人缴纳社保其实很简单，如果你是当地城镇户籍居民，到户籍地社保局申请自缴养老保险、医疗保险就行（以个人身份缴纳社保，只能购买这两个险种）。如果不是当地城镇户籍居民，不能在当地申请社保自缴费，只能通过就业单位参保缴纳社保。或寻找单位挂靠，通过挂靠单位代缴社保。至于缴费标准、待遇其实跟企业职工没差，只不过本来企业缴纳的那部分要自己来缴，负担会重一些，但可以自由选择缴费基数。其次，个人缴纳社保回报如何？既然付出就得有回报。而对于社保回报，有显性和隐性之分，即看得见的现金回报和风险转移、附加权益等隐性价值。
先来粗略估算一下现金回报
现金回报主要集中在养老保险上。我们来算一下养老保险能否收回本金。
为方便计算，无论是缴纳还是领取养老金均不计算通货膨胀、保费利息以及工资增长，视为同步增长。
假设缴费基数为2016年社会平均工资，我们假设为6000元，按平均工资的20%缴纳养老保险(地方不同，缴费比例有一定差异)，其中12%进入社会统筹账户，8%进入个人账户，缴费20年。那么20年共缴纳养老金=社会平均工资*20%*12个月*20年=6000*20%*12*20=288000元每月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金≈2029元（计算方法见《关于社保的一些秘密，都在这里了！》）领回本金需要时间（年）=缴纳养老金/每月领取养老金/12个月≈12年按照现在的中国人平均寿命，60岁退休的话活个12年还是有的。如果是企业职工估计5年左右能够回本。当然这个算法是静态的，比较粗糙。且地区不同，社保的缴纳标准以及待遇有较大差别，所以数字结果仅作参照。当然这其中也有风险，比如如果缴费20年后到退休年龄突然身故。那么只能取回个人账户中的金额，即社会平均工资*8%*12个月*20年=6000*8%*12*20=115200元，以及死亡待遇。而死亡待遇最高能领取到12倍的工资，也就是6000*12=72000元。一般情况下是达不到这个数额的，所以最多可取回187200元，而20年来缴纳的养老金是288000元，所以个人缴纳养老金有折本的风险。其实大家也可以看到缴纳养老保险的288000元，可以选一份不错的终身寿险了，至少能做到旱涝保收。不过养老保险门槛低，有补贴，对于低收入人群还是很有必要的，虽然也就只能保障活着。再来看看医疗保险。不同于养老保险，医疗保险功能上更多是保障。除了医疗费报销有点麻烦外还是很有必要配置的。不过基本医疗保险并不是什么都可以报销，有些药有些病是没有在医疗保险的范围内的，这个时候如果能够在基本医疗的基础上配置商业保险，也是个不错的选择。聪明的人要问了，能不能不买养老保险，单买一份基本医疗保险，配置商业人寿保险，很抱歉，一般不行，除非你是特困户！再来看看隐性价值其实相对于社保提供的基本保障，中等收入人群更加看重社保的附加价值。尤其是对于想要定居在工作地区的外地人，社保对于住行方面多多少少有些影响。拿广州来说吧。1外地人买房需要连续正常买够36个月以上社保。2外地人买车需要最近连续正常买够36个月以上社保。3应届生入户需要社保号才可以申请入广州户口。4孩子在广州读书想入好点学校要求大人有社保。5外地人生育连续正常买够12个月以上社保，可以享受医疗报销及生育补贴待遇，产检分娩环节可以直接在广州医疗80%报销、外地生可70%左右。6没有社保也就不可能有公积金了，买房不能享受公积金贷款。
所以看到这里大家应该有自己的选择了，就算是庞氏骗局又如何？就算有折本的风险又如何？外地户口想买房买车还是得缴啊。当然，本地人就可以根据当地社保具体情况、自己收入情况自由配备了。低收入群体买社保没坏处，至少可以享受最低生活保障；中等收入群体其实可以自由选择；高收入群体，自便就好！