支付宝 财付通支付在银行电子化进程中扮演哪种角色?

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银行的电子化，简单来说就是传统的线下支付转移到互联网成为线上支付。面对迅猛发展的互联网，以及人们对生活信息化日益强烈的需求，银行电子化的发展显得极为迫切。

近年来网购的迅速发展，已经彻底改变了人们的消费方式，网络支付面临巨大的市场，各商业银行纷纷加强网银、信用卡以及网络商城的建设。在此过程中，一个依附于银行业务的行业被衍生出来，这便是第三方支付平台。那么，在商业银行的电子化进程中，第三方支付平台应该扮演何种角色？

以信用卡为例，尽管各大银行纷纷推出信用卡业务，但信用卡电子化进程却相对滞后，信用卡还款多数银行仍采用柜台或ATM机还款，而如果使用借记卡网银功能跨行还款，还要收取转账手续费。因此，第三方支付厂商开始把目光瞄向信用卡还款业务，如环迅支付推出的个人信用卡还款业务，实现零费率转账。在这里我们可以看出一个有趣的现状，即银行在跨行转账中收取手续费，而第三方支付却免费，第三方支付是依附于银行业务生存发展的，却与银行某些业务存在竞争关系，究竟该如何理解这种带有竞争性质的合作？

事实上，从市场定位的角度来看，商业银行主流业务在于商业贷款产生的利息，转账、支付等业务的手续费只是九牛一毛，银行更重要的是储蓄和借贷功能，第三方支付则不同，它是为交易的支付过程服务的。第三方支付为银行带来的大量的收单量以及良好的风险控制体系，比银行本身更具优势，换句话说，银行的电子化进程，第三方支付正在扮演助推器的作用。

国际信用卡支付可以说是银行电子化的高端体现，国际间的网络交易需要借助电子支付。在中国，能做国际卡收单的只有三家银行，中国银行、中国农业银行、中国建设银行，而这三家银行都在跟第三方支付网关合作。这是因为，相对于主流业务，国际收单量较低，银行不愿意投入更多的人力物力，而第三方支付正是最好的选择。因此，国际知名的信用卡机构VISA选择环迅支付为国内的国际卡收单伙伴，一方面是因为环迅支付拥有多年的国际信用卡支付经验，另一方面则是环迅支付良好的风险控制体系。

可见，银行在电子化进程中，借助第三方支付的服务功能，是事半功倍的选择。银行与第三方支付厂商的合作，可以起到哪些积极的作用？首先是对客户服务理念的创新与升级。可以看到的是，像环迅支付这样的第三方支付厂商，服务的是企业用户，一直致力于为企业用户量身定制资金流的解决方案，同时为客户解决网上支付的风险控制，这些贴心服务对于银行来说，是一种引进新客户及维系老客户的作用。其次，银行对于用户多方位的需求显然无法一一满足，而第三方支付凭借优质的渠道和服务，与银行合作开发更丰富多样的产品，这对银行的业务无疑是强有力的支持。

银行电子化过程中最主要的阻力，同时也是用户最期望解决的，依然是支付安全性的问题。银行对于网银安全的把关可谓不遗余力，电子证书、U盾等技术手段在很大程度上保障了安全，但这或许还不是最佳的办法，第三方支付的风险控制体系恰恰是安全方面的补充。据了解，目前做得最好的环迅支付推出反欺诈监控系统——AFS系统（神经网络模型），从交易频度、黑名单数据库、早期预警、行业规则等等各个层面进行风险分析，对于可疑交易进行严格监控，从而在最大程度上保证交易的安全。
随着国家监管部门对第三方支付行业的日益重视，相关法规即将陆续出台，对目前还较混乱的支付行业将起到规范引导作用，这对于有实力的第三方支付企业来说，是一个健康发展的机遇。银行的电子化进程离不开第三方支付企业的发展，第三方支付将在银行电子化进程中扮演至关重要的角色。